Para a maioria dos brasileiros, planejamento financeiro, orçamento doméstico e finanças pessoais resumem-se em uma questão apenas: “Quanto vou entrar no cheque especial esse mês?”

Se você faz parte dessa maioria, mas tem vontade de reverter essa posição, aprimorando-se no trato com o dinheiro e criando condições para melhor administração de suas finanças, saiba que a tarefa, embora não seja fácil, não é impossível e garante render as maiores recompensas. Sejam elas materiais, como reservas financeiras e patrimônio, ou subjetivas como tranqüilidade, segurança e autonomia de vida.

No texto a seguir você vai encontrar informações que irão ajudá-lo a controlar melhor seu orçamento familiar, definir necessidades e planejar seus gastos, além do Gerenciador Financeiro Pessoal, uma ferramenta que permite elaborar e acompanhar com clareza seu orçamento doméstico, primeiro passo para uma vida financeira saudável e tranqüila.

COMECE AGORA

• 1º Passo – Organização

Se você quer ordenar sua vida financeira de tal forma que possa atingir seus objetivos, comece elaborando um detalhado e cuidadoso orçamento familiar.

Como fazer?

Para onde vai o seu dinheiro?
Controlando o orçamento você terá a resposta para essa pergunta. Ao confrontar despesas e receitas, provavelmente você identificará alguns ralos por onde seu dinheiro escorre, muitas vezes sem necessidade.
Utilize o GERENCIADOR FINANCEIRO PESSOAL para relacionar todas as suas despesas mensais, inclusive os pequenos gastos. Ao preencher a planilha ‘Orçamento’ do Gerenciador Financeiro, com todas as receitas e despesas previstas, você poderá visualizar com exatidão o saldo mensal de sua movimentação financeira para todo o ano, identificar para onde está indo o dinheiro e planejar antecipadamente a rota de suas finanças.

Dica
Lembre-se que orçamento só tem sentido para o mês que ainda não começou para que você tenha alternativas para alterar sua vida financeira.

• 2.º Passo – Análise de Orçamento

Após o preenchimento da planilha ‘Orçamento’, verifique sua situação no gráfico ‘Anual’ do Gerenciador Financeiro. O gráfico mostrará suas despesas e rendimentos ao longo do ano e o saldo mensal.

Se sua receita é maior que a sua despesa:
Seu orçamento está sob controle. Mesmo depois de pagar todas as suas despesas no mês ainda sobra algum dinheiro. Neste caso, você pode dispor desta sobra guardar, mensalmente, de 10 a 30% de sua receita líquida, para formar uma reserva financeira técnica e uma carteira de investimentos que lhe proporcione uma aposentadoria tranqüila.

Se sua receita está na média da sua despesa:
Acompanhe seu orçamento de perto, procure não exceder as suas atuais despesas e fazer uma correção de rota que permita enxugar as despesas para economizar pelo menos 10% do que ganha.

Dica
Para enxugar, analise as despesas eventuais e diminua o valor planejado ou adie algumas.
Ex: despesas como assinaturas de revistas, pintura do imóvel e outras podem ser adiadas quando for necessário um maior enxugamento de gastos.

Se sua receita é menor que a sua despesa:
Comece a planejar imediatamente uma redução de gastos, estabelecendo metas de economia. Elimine os supérfluos, cortando despesas desnecessárias. Nesta situação, é importante que todos da família entendam a necessidade de cortar despesas.

Dica
Se você não vê onde cortar despesas e acha que a sua situação não tem remédio, conheça a história de um jovem carteiro que se prepara para realizar o sonho de conhecer a Grécia aplicando, com empenho e disciplina, o planejamento financeiro.

Sua única despesa possível de ser enxugada era a compra diária de um chocolate. Não queria abrir mão dela, decidiu então, reduzi-la. Confira como é possível planejar e economizar, mesmo com pouca renda.

Chocolate
Planejada			Realizada
Valor Médio	Frequência	Total	Valor Médio	Frequência	Total
0,70	22	15,40	0,38	11	4,18

R$ 11,22 a taxa de 1% a.m, por 25 anos = R$ 21.080,67.
Imagine agora o que você pode fazer com alguns itens de suas despesas.

• 3.º Passo – Como sair do vermelho

Se você está endividado, com grande parte de sua renda comprometida a ponto de não mais conseguir pagar as contas em dia, não se desespere. Com disciplina e criatividade, é possível desenvolver um planejamento para uma gradual e definitiva eliminação de todas as dívidas.

Conhecendo a dívida
Antes de tudo, liste todas as suas dívidas e classifique-as de acordo com a gravidade de cada uma delas. Para isso, devem ser levados em conta os seguintes critérios:
- Nível da taxa de juros
- Peso do pagamento no orçamento mensal
- Garantia dada pela dívida
- Imprevisibilidade da taxa de juros
- Peso dos encargos em caso de atraso
- Aspectos psicológicos

Planejamento para eliminação das dívidas
Após relacionar e classificar as dívidas, liste todos os seus bens, incluindo propriedades, investimentos, aplicações e rendas. Estude os contratos dos empréstimos e defina, de acordo com seu orçamento, os gastos prioritários, cortando os gastos supérfluos que dificultam o alcance de seu objetivo de equilíbrio financeiro.
Compare os juros do empréstimo contratado com os disponíveis no mercado e, se for o caso, substitua-o por outro com taxas melhores.
Considere a possibilidade abrir mão de algum bem ou resgatar uma aplicação financeira.
No futuro, com as contas em dia, você poderá ter o bem a que renunciou e muitos outros.

Negociando a dívida
Assim que perceber que terá problemas para continuar pagando uma dívida, procure o credor e informe a ele sua situação. Desta forma, você evita que sua dívida aumente demais.
Informe-se sobre o contrato da dívida. Se fizer um acordo para o pagamento da dívida, verifique a cláusula da quebra do acordo. Normalmente, na renegociação da dívida, é dado um desconto sobre o valor devido, desde que as parcelas sejam pagas em dia. Em alguns casos, quando o acordo é quebrado, a dívida volta ao seu patamar original, com juros e multas. Por isso, esteja preparado para cumprir o acordo e procure negociar até conseguir um planejamento que possa cumprir.

Dica
Fale com seus familiares sobre a atual situação e definam juntos quais gastos cortar.
Não perca seu objetivo de vista e lembre-se sempre que, se seguir à risca um bom planejamento para eliminação das dívidas, o endividamento diminuirá progressivamente, mês a mês.

• 4.º Passo – De devedor a investidor

Cumprida a etapa de eliminação das dívidas, você aprendeu a controlar o orçamento e a gastar dentro de suas possibilidades. Comece então a economizar para fazer sua reserva estratégica. Quanto maior a reserva, maior sua autonomia e poder de negociação.

Não perca de vista
Habitue-se a controlar suas finanças na ponta do lápis, acompanhando mês a mês suas receitas e despesas.
Defina seu estilo de vida a partir de suas possibilidades financeiras.
Pague suas contas em dia. Dessa forma, você evita despesas com multas e juros por atraso no pagamento.
Pesquise preços e faça bem as contas antes de comprar bens, principalmente aqueles de alto valor, como casa própria e veículos, que exigem comprometimento de renda por períodos mais longos.
Sempre que possível, opte pelo pagamento à vista. Desta forma, você tem a possibilidade de negociar um desconto.

Crédito - Use-o a seu favor
O crédito é um recurso que deve ser utilizado para realizar seus sonhos, não para fazê-lo perder o sono.
Antes de adquirir um empréstimo informe-se sobre as condições e analise suas possibilidades de pagamento dentro do seu orçamento de forma a não comprometer suas despesas mensais, deixando uma pequena margem para imprevistos.
Pesquise as modalidades de crédito que melhor atendam às suas necessidades quanto a prazo e custo, informando-se previamente sobre as taxas de juros cobradas.
Fique atento também ao prazo da operação, dando sempre preferência aos financiamentos e empréstimos de curto prazo. Assim, em caso de perda de emprego, o seguro-desemprego pode ajudá-lo a manter o pagamento da dívida até que você encontre uma nova oportunidade de trabalho.
Tenha sempre em mente que o grau máximo de endividamento recomendado é 30% dos rendimentos mensais. Não ultrapasse esse limite.

• 5.º Passo – Para refletir...

Se você estiver "naqueles dias" de tendência para o consumo, use a regra dos três SIM:

1 - Tenho dinheiro para pagar?
a) Não! Desista da compra.
b) Sim! Vá para a pergunta 2.

2 - Preciso?
a) Não! Desista da compra.
b) Sim! Vá para a pergunta 3.

3 - Tem que ser agora?
a) Não! Desista da compra.
b) Sim! Compre!


TESTE SUAS FINANÇAS!

1. Você conhece exatamente seus gastos mensais?
a. Não. Sempre gasto mais do que esperava. Uso o cheque especial e perco o controle sobre os gastos no cartão de crédito.
b. Tenho uma noção razoável, mas não com exatidão.
c. Conheço, faço planejamento mensal e utilizo uma planilha de controle.

2. Quanto da sua receita líquida você consegue economizar por mês, sem afetar sua qualidade de vida?
a. Nada. Gasto mais do que ganho.
b. Não tenho certeza. Às vezes economizo 5% do que ganho.
c. Guardo 10% ou mais do total das receitas líquidas.

3. Você possui algum tipo de dívida pessoal?
a. Sim e não tenho idéia de quando a quitarei.
b. Sim, mas planejei a quitação desde o momento que a contraí.
c. Não possuo dívidas, compro à vista e com desconto.

4. Quanto tempo você gasta, por semana, organizando e planejando os seus gastos e investimentos?
a. Nada. Não faço nenhum tipo de controle. Prefiro nem saber o quanto devo e que taxas de juros pago.
b. Depende muito da semana. Às vezes, menos de uma hora.
c. Mais de uma hora. Registro os gastos do mês, faço os ajustes necessários e planejo meus investimentos.

5. Você tem objetivos de investimentos bem definidos e mensurados?
a. Não. Adiei para quando quitar minhas dívidas. Vivo no passado sem condições de ter sonhos.
b. Sim, tenho objetivos, mas não sei calcular os valores e o tempo necessários para atingi-los.
c. Sim. Tenho planos para curto, médio e longo prazos.

Resultado do Teste

Uma ou mais resposta “a”
SITUAÇÃO PREOCUPANTE. Tenha muita atenção. Faça, em conjunto com sua família, uma avaliação dos hábitos de consumo e corte os gastos supérfluos. Não contraia mais dívidas e tente renegociar as que já tem. Se estiver pagando juros altos de cheque especial, cartão de crédito, compras a prazo ou financiamentos, vá à Credifisco. Pode ser possível trocar uma dívida cara por outra com custo bem menor.

Nenhuma resposta “a” e duas ou mais respostas “b”
MERECE CUIDADOS. Vale a pena gastar um tempinho analisando como está gastando o seu dinheiro. Você vai se surpreender ao constatar como pequenos ajustes no orçamento e mais critério ao consumir podem ter um efeito milagroso no equilíbrio financeiro. Acesse agora o Gerenciador Financeiro Pessoal e comece a planejar.

Nenhuma resposta “a” e três ou quatro respostas “c”
PARABÉNS. Você sabe controlar suas despesas e controlar seu orçamento. Para investir suas economias com segurança e rentabilidade, faça uma aplicação RDC – Recibo de Depósito Cooperativo na Credifisco.